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配合央行打房政策，彰銀總經理林維樑指出，除了豪宅貸款條件趨緊外，若是轉貸的房貸戶，不會考慮房貸增貸，以轉貸時的餘額「平轉」為主，但他也坦言，市場資金仍過剩，「房市崩盤的機率相當低。」房價下檔仍有強勁支撐。

舉例來說，若是貸款1億元的房貸，償還到餘額5000萬元時房貸轉貸，轉貸的銀行可能會視客戶要求及信用條件，提供高於5000萬元的額度。但彰化銀行已定調，只提供房貸代償還餘額額度給房貸轉貸戶。

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針對有些高資產大戶想要運用財務槓桿，多借點錢做投資，有銀行推出前三期優惠固定利率只要1.01%的高額度信用貸款，鎖定女性高資產大戶，不論是做為營運資金，或是居家裝潢、補強購屋自備款，都可彈性運用。

 個人小額信貸市場不時有銀行推首三期或首六期超低利率的商品，或比照房貸設計有寬限期，首三期可只付息不還本，都可以降低借款人在借款初期的資金負擔。

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目前信用卡分期有那幾家銀行? 目前市面上發行的信用卡分期卡，大致包含大眾銀行分享卡、中國信託iplan卡、新光銀行分期7卡、第一銀行由你分期卡、渣打銀行The Shopping Card分期卡、永旺分期卡、聯邦銀行分期便利卡，安泰銀行分期卡等，主要提供3至12期不等的信用卡刷卡分期零利率、免手續費優惠。

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從5月1日開始，信用卡分期付款新措施將上路，銀行信用卡主管表示，未來銀行對持卡人只能收一次手續費，負擔將降低。不過，持卡人最低應繳金額必須要包括「分期本金」，因此，未來每期應繳金額可能會大幅提高。

銀行主管說，金管會最新規定，要求每期應繳金額必須包括「分期本金」，主要是希望避免持卡人「未還清」的分期付款餘額，又滾入循環利息計算，造成持卡人信用擴張，負債增加。

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房貸還款方式可分本息平均攤還法、本金平均攤還法，購屋族可衡量自身條件與狀況，選擇適合的方案。對現階段經濟條件不佳的購屋者來說，附有還本寬限期的貸款商品是較佳選項。

一般最常見的房貸商品是本息平均攤還法，也就是依本金、利息及貸款年限計算出每月均攤的固定金額。以貸款新台幣100萬元、年利率2%及20年償還期限為例，在利率不變的前提下，每月須繳5,059元，其中3,393元為本金、1,667元為利息。

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想將目前房貸做增貸有空間嗎? 工業住宅可貸款嗎?我住新店原有新光銀行房貸已繳5年房屋貸款餘額為270萬目前想將房貸轉增貸60萬整合名下信用貸款請問有房貸是否增貸空間嗎?目前房貸利率是多少?
是否需保人?工業住宅可貸款嗎?目前薪資為$36000

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繳稅旺季即將到來，對於有繳稅資金需求的「有殼族」，銀行建議，可留意多家銀行推出的「理財型房貸」，因大多具有隨借隨還、不用免息等優點，再加上利率約在3%~4%上下，比小額信用貸款、信用卡、現金卡以及股票融資利息更低，是好理財工具。
在什麼都漲，就是薪水不漲的時代，但目前利率也處在相對低檔水準，銀行業者表示，民眾應善用對自己較有利的銀行融資管道，以爭取較優惠的利率；以貸款100萬元，若利率年息可以少1個百分點，就等於一年可省下1萬元。

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隨著利率處在低點、國人理財風氣盛行，銀行特別針對「有殼族」、「股票族」、「保單族」等各種有資金需求的民眾提供融資管道。銀行理財專家認為，民眾如果能提供擔保品，將可享較優利率。至信用狀況佳的人，在信用貸款也可談到不錯信貸利率。

一般來說，銀行提供有關理財相關的融資方案中，以理財型房貸利率相對優惠，約在3%-4%以上；若信用狀況佳或者能掌握銀行新推方案，有可能爭取到3%以下的利率；融資金額最高達到房價的八成。

在股票質押貸款方面，銀行業者表示，通常對企業法人較能提供低利，若企業信評佳，且與銀行往來業務多，最低利率可能不到2%，一般民眾融資利率可能就要從3%以上起跳，高者可能5%-6%以上；通常融資額度可以是股票市值的四到六成。

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中小型銀行股延續上週私募基金大股東退場議題，昨日萬泰銀（2837）再拉一根漲停到8.77元，大眾銀（2847）也上漲4.64%至12.4元，兩檔股價春節後至今漲幅均逾5成。

萬泰銀不良債權虧損去年已幾近攤提完畢，其中太子汽車債權抵押品，根據市場法人估計，總值約60多億元，即太子台北市敦南大樓20億元及土城廠房土地42億元，如果順利完成拍賣，逾放比將可從目前的7%左右降至1%以下，且估算認列太子汽車不良債權回沖，約可貢獻每股3.8元以上；今年前2月稅前盈餘3.63億元，3月開始至年底獲利，均提供明年配發股利的基礎。

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隨著銀行通路崛起，房貸壽險逐漸成為銀行通路主力商品之一。不過，現行房貸壽險因契約關係混亂導致權責不清，金管會決定予以導正，研議將「要保人」從銀行改為房貸戶。

官員說，研議未來導正方向有三，除房貸壽險的要保人應該改為貸款戶外，應允許貸款戶選擇分期繳、或躉繳，並依據認識客戶「KYC」原則，建議應買的保額；第三，應充分揭露房貸壽險的權利義務關係。

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繳稅季節即將來臨，不少人需要籌措相關費用，銀行業者建議，不妨利用理財型房貸，輕鬆將房子變現金，房貸利率3%左右，比信貸、股票融資、保單貸款等更低，而且隨借隨還，適合短期或臨時的資金周轉。房屋貸款利率約3%較信用貸款低 事先申請可當備用金 台北富邦銀行3~6月推出「富邦理財家房貸」優惠利率最低2.76%起。富邦銀行消費金融副總經理張明政表示，理財型房貸可將房子轉為靈活運用的備用金，只要事先向銀行申請貸款額度，一旦有資金需求，就可立即提領現金。 隨借隨還有用才計息 萬泰銀行個人金融產品處處長莊木隆指出，有些客戶利用理財型房屋貸款當作投資理財工具，尤其是高資產客戶，如公司高階主管、董事或大股東等，9成為優質上班族，少數是攤販當作臨時周轉用途。
萬泰銀主管說，目前定存利率低，理財型房貸同時有一筆可隨時運用的零用金額度，比如想買車，車貸利率7~8%，如使用理財型房貸利息可少一半，30~40萬就可省幾千塊利息。也比股票融資利率低，適股市裡錢進錢出的投資族。

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景氣尚未復甦，車市已開始報佳音，銀行及租賃業紛紛搶進汽車融資市場，除了傳統的汽車放款，重型機車以及動輒要價千萬元的超級跑車統統可以融資。另外，也有近3成機車車主選擇分期付款買機車。

目前汽車貸款，車貸放款銀行前三大分別是：台新、三信商銀和中國信託，其他包括新光、聯邦、遠東、元大銀行也有推出車貸業務。 到底向銀行融資或車貸公司借款那一種條件貸款利率較優惠？

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台新銀行總經理鍾隆毓昨（6）日表示，今年法金將主攻利差較高的中小企業貸款放款，挑戰淨增加百億元目標，餘額由550億增至650億元，已動員全省99分行針對附近中小企業全面掃瞄。 台新金昨日舉行2011年第四季法說會，由新任總經理饒世湛主持。 該公司去年稅後純益94億元，每股純益1.27元，近七年來新高；台新金財務長林維俊表示，規劃配發20%現金股利、80%股票股利，仍須董事會通過。

林維俊並指出，今年有丙種特別股150億元及次順位債186億元陸續到期，目前規劃第二季發行次順位債70億元，負債比將與同業的20%~25%相當，雙重槓桿比率在115%~120%。 因景氣趨緩，台新銀行預期今年放款溫和成長，全年平均淨利差（NIM）將較去年增加4至5個基本點，至1.48%左右，主要動能來自消費金融無擔保放款及中小企業放款。

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房市前景混沌未明，過去偏重房貸、土建融的區域型銀行京城銀行(2809)昨舉行法說會，宣布率先把佔放款比重達4成以上的房貸授信降到3成以下，截至去年底為止僅佔整體放款金額29%，下滑12個百分點。京城銀營業處副理林坤瑲指出，房屋貸款授信比重下降，主因是相較其他放款業務，房貸貸款利率不高，且沒有具吸引力的放貸條件出現，新承作業務自然減少，整體房貸餘額因此隨還款而自然下降。

2007年時，京城銀行房屋貸款餘額曾逾520億元，房貸放款集中度達41.6%，至去年底為止，房貸餘額縮減為約270億元，縮減幅度約250億元。而同期企業貸款企金放款集中度，則由34%成長至52%。

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銀行法修正後有關銀行貸款借款保證人新規定上路，借款人有薪資收入條件不佳等還款能力不足等情況時，可主動向銀行提出保證人，以強化自身信用條件。

新修正的銀行法規定，不但取消連帶保證人制度，已取得足額擔保時，銀行也不能要求借款人提供「一般保證人」，除非借款人信貸/房貸/車貸有還款能力不足情形，為強化銀行信用條件，主動向銀行提出一般保證人，才能不受此限制。

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我已經在中國信託辦過兩次信用卡了.可是兩次都沒過.銀行說我評分不足而無法過件核准.我真的搞不懂何謂評分不足?我從沒辦過信用卡.而想說第一次辦卡找中信.結果還是這麼的失望 1.我有提供近三個月的薪資證明 2.月收入約三萬左右(沒薪轉.有勞健保)
3.有就學貸款.大約剩下十萬元左右(固定還款從未遲繳) 4.去年十一月跟今年一月申辦中信卡都未過!!到底是?

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金管會昨（16）日宣布，國華人壽與台灣金控合併案，因雙方持續協商無法達成共識，決定喊卡。金管會將啟動下一階段引資工作，安定基金須於5月底前公告新的招標方式。

據了解，金管會指派安定基金接管國華人壽後，兩次公開標售國華人壽均以流標收場。為確保這次成功，金管會要求安定基金提出「多元方案」，不排除切割出售。

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滙豐銀財富管理事業處資深副總裁莊懷德說，新興國家成長力道仍優於成熟國家，中國、俄羅斯股市在價值面具投資吸引力，主要國家央行仍將保持低利率水準刺激經濟成長，投資人對高利率商品需求仍存在，公司債券投資價值將優於歐美主權政府公債。

新興國家成長力道佳

莊懷德說，新興市場開始降息，但利差仍讓新興市場貨幣具吸引力，以澳、紐等原物料貨幣為例，因利息較高仍具相對投資價值，人民幣則受國際政治壓力與內部通膨問題影響，預期將緩步走升。

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使用信用卡分期的持卡人要注意了。從5月1日起，信用卡分期付款將有新措施，

1.手續費只收一次 2.每期應繳金額可能提高 3.提前償還 不再繳餘期利息 4.不得利滾利

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萬泰銀今年可望轉虧為盈，由於萬泰銀虧損已於去年全數打平，萬泰銀指出，只要太子汽車集團的兩大擔保品能順利在今年出售、收回債權，萬泰銀逾放比可望從現在的7％左右降至2.5％以下。

萬泰銀去年攤銷不良債權前獲利（EBTA）達到預期目標，萬泰銀指出，今年將兼顧消金、企金與財富管理、金融同業及金融交易等業務的經營策略，預期可締造較去年更亮麗的成績。萬泰銀強調，去年本業皆有獲利，且今年可扣除攤銷不良債權前獲利的衝擊，營運情況可望反映在稅前盈餘，至於今年相關放款展望，萬泰銀僅低調的表示，會持續努力各業務的營運。萬泰銀逾放比受太子汽車集團債權影響，目前約7.64％，在國銀中屬於偏高的水準，萬泰銀主管指出，只要太子汽車集團的兩大擔保品順利售出，萬泰銀在收回債權後，逾放比預估可降至2.5％以下。

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去年一度傳出將停辦的公教人員房貸，已確定由華南銀行繼續承辦一年至年底。但相關人士指出，承辦成數可能從8成5調降至8成，至於一般房貸核貸成數則不受影響，北部部分地區最高核貸貸款成數仍有機會達8成5。

華南銀主管指出，公教人員 房屋貸款最高核貸成數的確有可能調降，但調整成數還在研擬，尚未最後決定。目前公教人員房貸利率1.64％，是市場房貸產品利率最低者。去年政府祭出奢侈稅，加上市場景氣受全球股市影響，去年下半年房市交易逐漸減少，其中民營行庫影響最大，公股行庫也微幅受影響，公教人員房貸則僅稍微萎縮。公教人員房貸成長自去年4月起貸放金額逐漸受到市場高房價及景氣影響，4月貸放金額較3月減少18％，5月雖貸放出100多億元，6月則縮水至60億元，去年12月的貸放金額更減少至30億元左右。公教去年貸款 貸放金額較前年的700億元微減，但華銀主管說，由於承貸人為公教人員，攤還速度較一般房貸快，華銀仍認為是相對穩健的房貸產品。

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小額信貸商品競爭激烈，星展、渣打等銀行有別同業大多主打貸款利率前低後高型商品， 分別推出利率遞減型、「一率到底」的固定利率型，搶攻個人信貸市場，提供貸款戶不同的資金調度選擇。

銀行的信貸專案在前數月的優惠期間多讓客戶享有極低的利率，幾乎與房貸相當，但優惠期間結束後利率隨即上揚，使貸款戶日後還款壓力驟升。 星展銀行推出的「利率遞減型」信用貸款，依客戶信用狀況及個人條件，可享第一年機動信貸利率年息最低7%起，第二年機動利率年息最低6%起，第三年則為5%起；亦即客戶第二年利率遞減1個百分點外，第三年利率亦可進一步降低，並維持同利率至還款截止日。 星展銀行表示，以信貸金額新台幣30萬元、還款期間五年為例，若第一年適用利率為11%，第二年利率降為10%，第三年起就適用5%，第三年比第一年的利率減少6個百分點，可減輕信貸戶還款壓力。 星展指出，信貸戶亦可隨時提前繳清，無須繳交提前清償違約金，客戶資金運用更彈性。此專案最高貸款額度為200萬元。

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奢侈稅持續發威，中央銀行昨公布去年底全體銀行房貸餘額5.27兆元雖是新高，但年增率僅3.32％，連續九個月下滑，並創27個月新低；至於建商土建融資餘額，年增率為10.5％，亦是近19個月以來低點。央行官員表示，去年12月房屋貸款餘額淨增207億元，主要是八大公股行庫承作「青年安心成家案」，較上月增加130億元所致，但若與前年同期月增近500億元相比，貸款金額明顯縮減。建商土建融資方面，雖去年12月增加241億元，餘額1.4兆仍創新高，但因建築貸款是按工程進度撥款，加上一般建案完工耗時約3年，這部份增加主要是反映日前建商推案的遞延效果。

至於先前被投資客用來炒房的房屋修繕貸款，12月單月下滑103億元，去年底餘額4829億元，主要是銀行審核趨嚴，除申請件少，實際撥款也不多，而隨本金攤還後，貸款餘額呈現下滑。

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瞄準房市，銀行再開槍！華南銀行對小套房房貸端出新制，除鑑價改以較具參考意義的實坪外，只要室內實坪低於十二坪，就直接拒絕放款，預料此舉將引發同業跟進，未來小套房想要申請房屋貸款，恐難上加難。這也代表銀行看淡今年房市，才會進一步加強控管風險。華銀主管表示，過去對於小套房貸款的可接受範圍，多半要求登記坪數要在十五坪以上，但最近發現，有些小套房扣掉公設後，實坪僅十二、三坪，完全不符合比例原則，有必要調整授信條件，全面改以實際坪數為主。民營銀行表示，小套房在次級市場較冷門，考量風險，過去通常能不碰就不碰，但若連公股行庫都對小套房縮銀根，「表示小套房不能玩了」，預料願做小套房的銀行將愈來愈少，就算願意做，貸款利率也不會太好看。民營銀行透露，有不少銀行在表面上雖然說拒貸小套房，但對於地段佳的部分案件，仍睜一隻眼、閉一隻眼，還是願意承做，主要就是看好小套房脫手容易的特性，但若房市急轉直下，小套房脫手難度勢必加高，易成為放款風險。華銀主管指出，過去對小套房雖態度謹慎，但仍維持全盤考量，也就是依房貸戶信用條件、還款能力，不動產抵押品的保值性及稀有性，做為核貸主要考量，相較有些銀行僅承做熱門地段小套房，已寬鬆許多。

以台北市忠孝東路為例，尤其是捷運板南線各站附近，不少套房出租率相當高，如果放款條件符合風險貼水，銀行仍會願意考慮承作，但若距捷運站超過五百公尺，轉手不易且出租率不高物件，銀行則能避則避。

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公教房貸1.64% 華南銀行續辦到年底  擬降貸款成數 未來自備款恐多1成

目前利率為1.64%的公教人員房屋貸款，確定由華南銀續辦到今年底，惟因房市降溫，華南銀內部正研擬，調降公教房貸的貸款成數；市場憂心恐波及其他一般房貸的貸款成數，未來民眾買屋恐得多準備1成自備款。第一銀副總鄭美玲昨坦言，今年房市降溫，加上房價偏高，若房價向下修正5~10%，對銀行來說就是風險，第一銀今年承作房貸個案的貸款成數會「抓得比較緊」。目前一銀大台北區貸款成數平均不到8成。

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